Spaarhypotheek: aflossen of bijstorten?

Heeft u een spaarhypotheek en overweegt u om deze deels af te lossen? Onderzoek dan eerst of het niet slimmer is om het spaardeel aan te vullen.

Spaarhypotheek: aflossen of bijstorten?

De afgelopen jaren zijn de fiscale regels rondom koophuizen veranderd en het einde is nog niet in zicht. Voor hypotheken die gedurende de looptijd worden afgelost, is dat nog wel overzichtelijk. Maar voor complexere vormen zoals bijvoorbeeld spaarhypotheken niet.

Hoger rendement
Omdat de hypotheekrenteaftrek versneld wordt afgebouwd, neemt het fiscale voordeel af. En aangezien de spaarrente nagenoeg nul is, lijkt aflossen een interessante optie. Voor spaarhypotheken gaat dat echter lang niet altijd op.

Dat komt omdat de rente van het spaardeel is gekoppeld aan de hoogte van de hypotheekrente. Kort gezegd is het rendement op het spaardeel van de hypotheek aanzienlijk hoger dan dat van een reguliere spaarrekening. En omdat het spaardeel niet in box 3 valt, hoeft u er geen vermogensrendementsheffing over te betalen. Daardoor kan bijstorten financieel gezien interessant zijn.

Voorwaarden
Verder zijn de zogenoemde tijdsklemmen vervallen. Vroeger moest u tenminste vijftien of twintig jaar premie hebben betaald om voor belastingvrijstelling van het spaardeel in aanmerking te komen. Dat is sinds 2017 niet meer het geval. Wel moet u aan enkele andere voorwaarden voldoen. Zo moet u elk jaar binnen bepaalde grenzen spaargeld hebben ingelegd en moet dit spaargeld op termijn worden gebruikt voor de aflossing van uw hypotheek.

Ingewikkeld
Of bijstorten voor u interessant is, hangt ook af van andere factoren, zoals de hoogte van uw inkomen en de verdere afbouw van de hypotheekrenteaftrek. Daarnaast zit het geld dat u in uw spaarhypotheek investeert voor langere tijd vast en kunt u het dus niet voor andere doeleinden gebruiken. Al met al maakt dat het nemen van de juiste beslissing best ingewikkeld.

Gunstige oplossing
Wij helpen u graag om te bepalen wat voor u de meest gunstige oplossing is. Neem dus gerust eens contact op met een van onze adviseurs.